Ипотека, возрастные ограничения и другая полезная информация для заемщиков старше 40 лет

Видео по теме

Каждый банк при выдаче ипотечных кредитов предъявляет к будущим заемщикам целый ряд требований, которым заемщик должен соответствовать. Если же данные условия не соблюдаются, человек не может рассчитывать на получение кредита, особенно долгосрочного. В перечень факторов, интересующих кредитное учреждение, входят финансовое положение будущего заемщика, кредитная история (при наличии), уровень стабильности доходов клиента на весь период действия кредитного договора, а также возраст заемщика. Ведь во многом возраст определяет то время, в течение которого человек будет в состоянии получать стабильный доход и вносить платежи по кредиту.

Идеальный возраст заемщика с точки зрения банка 

Кредитование является одним из способов получения банком прибыли. Это известно всем. Поэтому, выдавая кредит, будь то краткосрочный потребительский кредит или ипотечный заём, банк, в первую очередь, заинтересован в ежемесячном, систематическом погашении кредита.

Долгий процесс погашения займа для банка предпочтительнее, чем любые операции, связанные с досрочной выплатой кредита.  Соответствие определенному возрастному цензу заемщика становится в таком случае для банка своеобразной   гарантией бесперебойного погашения кредита.

Статистика сегодня говорит о том, что самым лучшим заемщиком по ипотечному кредиту, полностью выполняющим свои обязательства перед банком, является мужчина 28-35 лет (обычно мужчины обращаются за кредитами в два-три раза чаще).

Данная категория населения наименее подвержена следующим причинам, по которым может прекратиться выплата долга по ипотеке:

• Естественная смерть заемщика;
• Потеря трудоспособности по причине достижения преклонного возраста;
• Потеря работы и невозможность получения нового места работы вследствие молодости и отсутствия опыта у заемщика.

Нижний возрастной порог

С законодательной точки зрения минимально допустимым возрастом для совершения каких-либо самостоятельных сделок является 18 лет (совершеннолетие человека).

Именно этот возраст и декларируют многие банки как минимальный возрастной порог, при котором можно получить ипотечный кредит.

Происходит это из-за желания кредитных учреждений  повысить в глазах потенциальных заемщиков и широких масс населения свою привлекательность, а также привлекательность своих кредитных программ и пакетов.

На деле же вероятность получения жилищного займа таким молодым лицом ничтожно мала. Банк может пойти навстречу и выдать ипотечный кредит только в исключительных случаях, включив в договор поручителей, в благонадежности и платежеспособности которых у банка не возникает сомнений. Как правило, такими людьми становятся родственники молодых заемщиков.

В целом, банки понять можно. Ведь редко какой молодой человек в 18 лет может уже получить образование, а также профессиональные опыт и навыки, которые помогут ему получить высокооплачиваемую работу, денежных средств от которой хватало бы и на жизнь, и на выплаты по кредиту.

К тому же, при рассмотрении заявок на выдачу кредита, кредитная комиссия кроме финансового состояния потенциального заемщика изучает и психологическую составляющую.

В 18 лет уровень самосознания, а также понимание ответственности за свои поступки достаточно низки, и далеко  не всегда столь молодые люди готовы нести взятые на себя обязательства.

Это больше приближено к действительности, и получить ипотечный кредит в таком возрасте более реально.

Однако процентная ставка по такому ипотечному договору, выданному человеку в возрасте 21 года, будет, как правило, выше стандартной ставки, предусмотренной для категории лиц, подпадающих под возрастной ценз в 28 лет.

Верхний возрастной предел

Похожая ситуация происходит и с установлением верхнего возрастного ограничения при оформлении жилищных кредитов.

Пытаясь привлечь к своим кредитным продуктам как можно больше внимания, банки уверяют, что максимальная возрастная граница при оформлении ипотечного договора  установлена на отметке 75-80 лет.

Хотя для самих банков заемщик после 35 лет постепенно теряет свою привлекательность, так как с увеличением возраста падает уровень его надежности как платежеспособного клиента.

Поэтому на практике большинство кредитных учреждений заключает с заемщиком договор с обязательным условием полного погашения ипотечного кредита заемщиком до достижения им пенсионного возраста.

  Потенциальный заемщик может достаточно легко определить, какова вероятность положительного заключения по его заявке на ипотечный заём. Для этого от пенсионного возраста надо отнять срок ипотеки, а полученная цифра и будет являться тем возрастом, до наступления которого реально оформить ипотечный кредит.

Однако следует помнить, что все вышеописанное касается, в первую очередь, стандартных условий выдачи ипотечного кредита, при котором залогом по кредиту является приобретаемая недвижимость.

  Если же у потенциального заемщика имеется в собственности некое имущество (которое может быть признано залогом по кредиту), а также,  если в ипотечном договоре будут присутствовать поручители или  созаемщики (имеющие стабильный доход на время действия ипотечного договора), то банк примет такого заемщика как желанного клиента. Причем банк сделает это даже в случае, если клиент уже достиг пенсионного возраста.

Ипотечные программы, зависящие от возраста заемщиков

Большинство ипотечных программ, представленных сегодня на рынке жилищного кредитования, рассчитаны на потенциальных заемщиков, возраст которых не старше 35 лет.

К таким специальным программам относятся программы, предусматривающие привлечение государственных субсидий.

Здесь можно отметить программы, ориентированные, прежде всего, на группы населения, которые не в состоянии улучшить свои жилищные условия без государственной поддержки, а также на специалистов, имеющих социально значимые профессии.

Это и ипотечная программа «Молодой семье – доступное жилье», и программы для «молодых ученых», «молодых специалистов». Одним из определяющих факторов при получении такого ипотечного займа является возраст, который не должен превышать указанную в программе верхнюю возрастную границу.

Зная из статистических данных и наблюдений, что «идеальным заемщиком» в возрастном плане является человек в возрасте от 28 до 35 лет, банки также всячески стараются простимулировать людей данного возраста на кредитование.

Хотя, конечно же, такие меры не идут ни в какое сравнение с размерами государственных субсидий.

Источник: https://zem-advokat.ru/practice/item/dopustimyy-vozrast-zaemshchika/

До какого возраста дают ипотеку?

В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.

Подробнее про возрастные ограничения

Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.

Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода.

Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста.

Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.

Влияние возраста на вероятность одобрения

Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.

Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

Требования к возрасту по специальным программам

Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

Молодая семья

Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.

Военная ипотека

Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение.

Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию.

Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.

Ипотека для пенсионеров

В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.

В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.

Другие специальные программы

Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/do-kakogo-vozrasta-dajut-ipoteku/

До какого возраста дают ипотеку на жилье? Условия, ограничения для пенсионеров

Последние изменения: Май 2019

Предоставляя кредит на длительный срок, финансовое учреждение должно быть уверено в благополучном возврате средств, одолженных клиенту под проценты.

С учетом особенностей ипотеки (длительного срока кредитования и крупных сумм), особенно важным критерием, оцениваемым банком является возраст заемщика на момент открытия кредитной линии и к окончанию ипотечного договора.

Если решение об ипотечном жилье возникло уже в зрелом возрасте, необходимо уделить особое внимание изучению вопроса, до какого возраста дают ипотеку на жилье.

Причины установления верхней возрастной границы

В силу своих особенностей, ипотека предоставляется далеко не всем гражданам. Прежде всего, потребуется доказать свою ответственность и финансовую состоятельность. Именно по этой причине получить жилищный займ в 18-21 года практически невозможно – в этом возрасте граждане, как правило, не имеют стабильного высокого дохода, и отличаются низкой степенью ответственности.

Не менее ответственно банк подходит и к определению максимального возраста плательщика ипотеки, оценивая финансовые возможности и уровень дохода в различных категориях клиентов.

Наибольшая вероятность одобрения ипотеки у трудоспособных зрелых граждан, имеющих стабильное положение, доход, сбережения, имущество.

  По этой причине предельная планка по ипотеке соответствует выходу на пенсию, когда человек прекращает получать заработную плату и уходит на отдых.

Так как на законодательном уровне возраст для ипотеки никак не регулируется, финансовые учреждения самостоятельно определяют свои стандарты при рассмотрении заявок от граждан различных категорий. Несмотря на наличие общих параметров, банки рассматривают успешность кандидатуры по своему усмотрению, позволяя брать заем даже при достижении 60-летия.

Главный ориентир регламента кредитора – наличие постоянного достаточного дохода на всем протяжении кредитования. Это означает, что получить ипотечное жилье можно и в предпенсионном возрасте, однако срок договора и размер ссуды будет рассчитан с учетом погашения до 60-65 лет.

Сомнения не в пользу зрелых заемщиков также связаны с постепенно увеличивающимся риском смерти или утраты трудоспособности и дохода по причине болезни. По мере взросления, заемщик более подвержен болезням и вероятности смерти, что затруднит процесс взыскания оставшегося невыплаченного долга с имущества или наследников.

Установление предельных верхних границ выглядит необоснованным, если учитывать, что приобретаемая собственность находится в залоге банка вплоть до выплаты последней одолженной в банке копейки. Однако, российские банковские структуры, в этом отношении, далеки от социальной ориентированности кредитной отрасли и основывают свою работу на других принципах.

Проблема кредитования пожилых лиц неоднократно обсуждалась на различных уровнях, а официальное установление первых пределов по возрасту ипотечных клиентов произошло в 1997 году, когда Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) определило границы в 65 лет.

До какого возраста дают ипотеку: возрастные ограничения заемщика в 2018 году

Данная статья опубликована на сайте zakon-dostupno.ru. Если вы видите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Подавляющее большинство структур успешно согласовывают выдачу займов для покупки жилья, определяя, в каком возрасте планируется внести последнюю оплату:

• 64-65 лет. К числу таких кредиторов относят: DeltaCredit, МТС Банк, Адмиралтейский, Уралсиб, Возрождение, Росбанк, Россельхозбанк.
• 59-60 лет. Менее лояльные программы предоставляют АК БАРС, Альфа-Банк, Абсолют-банк, Газпромбанк.
• 75 лет. Максимальный порог установлен для клиентов Сбербанка и ВТБ24, где можно взять ипотеку за 60 лет на 15-летний период.

Определение границ не связано ни с типом приобретаемого жилья, ни с оценкой ликвидности залога. Пересмотреть порог, действующий в конкретном банке, аналогично изменению параметров займа, исходя из дохода клиента, не получится.

Различия в возрастных ограничениях по ряду программ

Возрастной ценз может быть снижен, когда речь идет о специализированных программах, направленных на конкретные социальные слои населения:

• для молодых семей;
• молодежи;
• учителей;
• медиков;
• иных работников бюджетной сферы;
• военнослужащих и т.д.

Спецпрограммы с государственной поддержкой строго регламентированы на уровне федеральных законов. Обязательность соблюдения жестких мер вызвана особой выгодой и социальной ориентированностью некоторых проектов, реализуемых в качестве мер адресной социальной поддержки.

 

Кроме того, существует альтернативная возможность получить выгодный кредит, не взирая на возраст, если в качестве созаемщика привлечь более молодых родственников (детей, внуков), которые, при преждевременной кончине основного плательщика, примут на себя обязательства перед кредитором, одновременно принимая ипотечное жилье в качестве наследуемого имущества. На таких условиях банк с большей вероятностью одобрит ипотеку 75-летнему клиенту, предоставив займ сроком до 120 месяцев.

Стандартное предложение банков также учитывает и пол будущего заемщика:

• 60 лет для мужчин;
• 55 лет для женщин.

Данные различия в первую очередь связаны с установленным законодательством временем выхода на пенсию. Таким образом, чтобы получить жилищный займ на 10 лет, крайним возрастом для женщин станет 45 лет, а для мужчин – 50 лет.

При рассмотрении специализированных программ, необходимо учитывать конкретные правила кредитования. Так, например, молодой ученый вправе рассчитывать на выгодную ипотеку до 35 лет, а работники медицинской сферы – до 50 лет. Успех рассмотрения заявки с государственным субсидированием зависит от соответствия установленным планкам.

 Возраст для ипотеки по программе «Молодая семья»

Привлекательность займа заключается в низкой процентной ставке. Для семей, в которых воспитывается более трех детей, также возможны льготные условия кредитования по госпрограммам. Положительно повлияет на рассмотрение заявки и отнесение кандидата к категории зарплатного клиента или наличие дебетовой карты и депозита.

«Военная ипотека»

С 2005 года установлены льготы при предоставлении жилищного займа военнослужащим. В рамках социальной поддержки данной категории граждан была внедрена и успешно реализуется программа военной ипотеки.

Существуют некоторые сложности в порядке предоставления выгодного кредита. Одной из особенностей военной ипотеки является необходимость быть участником программы с накоплением средств в течение определенного срока, иметь стаж от 3 лет и продолжать службу в ВС РФ на протяжении действия кредитного договора.

Взамен военнослужащий обеспечивается ежемесячной выплатой, которая направляется исключительно на погашение кредита на жилье.

В случае выхода в отставку, прекращения службы, заемщик несет обязательство досрочно погасить оставшуюся задолженностью. Программа для военных реализуется на федеральном уровне, разрешая пользоваться льготным кредитованием на всей территории России, независимо от региона несения службы.

Одним из ключевых параметров военной ипотеки служит возрастное ограничение – на момент выплаты долга заемщику должно быть меньше 45 лет.

Спецпрограммы для пенсионеров

Еще недавно получить ипотеку пенсионеру было довольно сложно. Банки с сомнением воспринимали готовность заявителя нести ипотечное бремя. По мере изменения экономической ситуации, стали появляться специальные кредиты, рассчитанные на лиц пенсионного возраста.

Намереваясь взять ипотеку на длительный срок незадолго до выхода на пенсию, имеет смысл подробнее изучить акционные предложения различных банков.

А в случае, если гражданин продолжает работать после достижения 60-65 лет, финансовая структура предоставляет заемную линию на стандартных условиях, исходя из текущего трудового дохода.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2019 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/do-kakogo-vozrasta-dayut-ipoteku-na-zhile/

Возраст и ипотека: стандартные требования и ограничения по льготным программам

Каждый банк составляет собственный перечень условий, при соблюдении которых согласится выдать заемщику ипотечный кредит на длительный срок. Первое требование – соответствие клиента по возрасту. Какой возраст является минимальным, в каком возрасте банк уже не выдаст кредит? Подробно рассмотрим базовые и специальные программы и найдем лучшие предложения российских кредиторов.

Несмотря на кризис, именно ипотечные кредиты особенно выгодны. Во-первых, заемщик может купить квартиру по более низкой цене, а кредит дает возможность погашать ее стоимость постепенно.

Валютные колебания не сделают цену заоблачной, ведь стоимость будет зафиксирована в рублях.

Из-за снижения активности на рынке недвижимости многие кредиторы предлагают выгодные ставки по программам, в которых принимают участие дочерние или компании-застройщики одной финансовой группы.

Для покупателя важно подобрать ипотечный продукт, который позволит сэкономить на процентной ставке, выбрать срок кредитования и минимальный взнос. Естественно, предварительно нужно проверить, возможно ли подписание договора – соответствует ли заемщик всем требованиям.

В текущем году невозможно купить жилье в кредит, если у покупателя нет, как минимум, 15 – 20% от полной суммы. Кроме того, обязательным является наличие официального стажа и достаточного уровня доходов. Платеж по займу не должен превышать половины ежемесячного заработка.

От возраста клиента на момент заключения договора зависят остальные условия кредитования:

• Срок, на который банк согласится выдать кредит.
• Стоимость страхования.
• Размер первого взноса.
• Необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Возрастной диапазон устанавливается отдельно для стандартных общих кредитных продуктов и специальных льготных программ. Если по базовым условиям практически во всех банках установлены равные требования, то выгодные ипотечные льготные кредиты существенно ограничены возрастным цензом.

По общим программам банки заключают договор ипотеки, если клиенту исполнился 21 – 24 года. Минимальный порог – 20 лет. Возраст, который указывают как максимальный – это количество лет на дату окончания действия ипотечного договора. Этот показатель может варьироваться в зависимости от банка: от 60 до 65 лет, максимум – 75 лет.

Особые условия: с какого возраста можно оформить самый выгодный кредит

Почему банки настолько требовательны к возрасту? Условия кредитования разрабатываются с учетом всех рисков: несмотря на то, что заключить договор можно с 20 лет, в среднем возрасте у большинства заемщиков достаточно хорошее финансовое состояние, нет риска потерять работу в ближайшие годы.

По специальным программам, разработанным для отдельных категорий заемщиков, можно купить жилье в кредит по более выгодным условиям. Но и требования к возрасту устанавливаются с учетом специфики профессии.

Основные льготные ипотечные продукты со специальными требованиями:

• Кредитование молодых семей.
• Ипотека для военнослужащих.
• Жилье в кредит для бюджетников.

Ограничения для молодых семей: до какого возраста можно оформить ипотеку

Молодым семьям с детьми выгодно заключить договор ипотеки по специальной программе с государственной поддержкой. Ставки по кредиту – ниже, есть возможность погасить часть кредита за счет материнского капитала, дополнительно определенную часть стоимости кредита оплатит государство.

Из критериев, которые учитываются при участии в программе:

• Возраст членов семьи.
• Отсутствие собственного жилья.

Хотя бы одному из членов семьи не должно быть больше 35 лет на момент заключения договора ипотеки. Если обоим супругам больше 35, придется оформлять займ на общих основаниях. Нет ограничений для неполных семей: можно получить кредит, если детей воспитывает один из родителей (мать или отец). Минимальный возраст – стандартный: заемщик должен достичь возраста в 21 год.

Если семья соответствует требованиям, то заключить договор можно на 30 лет, а ставка в большинстве банков не превысит 12,5%.

Подводные камни военной ипотеки: возраст и условия

Военная ипотека – единственный шанс получить военнослужащим жилье практически без использования собственных средств. За счет отчислений участник НИС может погасить как первый взнос, так и суммы ежемесячных платежей вместе с начисленными процентами.

Относительно возраста действуют требования:

• Не менее 21 года на дату заключения.
• Не более 45 лет на дату окончания действия ипотечного договора.

Срок действия договора может быть продлен, но заемщику придется выполнять долговые обязательства из собственных средств. Чтобы максимально использовать преимущества программы, стоит оформить займ с полным погашением до указанного в требованиях возраста (45 лет).

Перед оформлением кредита необходимо обратить внимание на все нюансы заключения договоров по военной ипотеке в этом году, изменения и трудности, с которыми может столкнуться заемщик при увольнении из армии.

Жилье на пенсии: можно ли оформить ипотеку

Как быть, если хочется купить жилье, но до пенсии – всего несколько лет? Есть два варианта:

1. Оформить стандартный договор на несколько лет (до выхода на пенсию).
2. Подобрать программу с возможностью погашения платежей по договору после выхода на пенсию.

Несколько банков предлагают возможность оформить ипотечный кредит на длительный срок: до наступления 75-летнего возраста.

Однако заемщик должен учитывать, что требования будут несколько строже, а кредит обойдется значительно дороже:

• Стоимость полиса страхования жизни возрастает с возрастом.
• Минимальный взнос – больше, чем в стандартном продукте: от 20 – 25%.
• Срок кредитования не превысит 10 – 15 лет.

Ипотеку для заемщиков старшей возрастной группы предлагают в Сбербанке и ВТБ 24.

Топ 3 программы: самые лояльные банки

Из массы предложений, которые доступны в российских банках, стоит выделить 3 наиболее выгодные и лояльные от ведущих учреждений. Кроме сниженных ставок, в этих банках предлагают особые условия на залоговую недвижимость, действуют специальные льготные программы, есть возможность индивидуального рассмотрения условий договора.

Наиболее лояльны требования к возрасту заемщика в банках:

• Сбербанк России.
• ВТБ 24.
• Газпромбанк.

Кроме расширенного возрастного диапазона, указанные учреждения предлагают лучшие условия по специальным программам.

Сбербанк: лучший возрастной диапазон и наименьшие ограничения

Лидер по количеству программ, ориентированных как на льготное субсидированное кредитование, так и на стандартные кредитные продукты – Сбербанк России. Банк является самым лояльным в вопросе возрастных ограничений. По базовым продуктам:

• Минимальный возраст не должен быть меньше 21 года.
• Максимальный – не должен превышать 75 лет на дату окончания срока действия договора.

В Сбербанке согласятся, при соблюдении остальных условий, заключить договор ипотеки с пенсионером: сроком на 10 – 15 лет. Отличные условия предложат, если пенсия или зарплата начисляется на карту банка.

Кроме того, Сбербанк выдает ипотечные кредиты по государственным программам. Молодым семьям предложат ипотеку на 30 лет с минимальным взносом в размере 15% от цены квартиры. Ставки по ипотеке Сбербанка установлены на едином уровне для всех программ – от 12,5%.

Требования ВТБ 24: возраст заемщика

В ВТБ 24 минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Заключать договора ипотеки соглашаются с клиентами до достижения 60 лет. На дату окончания договора возраст заемщика не должен составлять более 70 лет.

Выгодные программы банк предлагает клиентам, которые согласятся купить квартиру из фонда залогового имущества ВТБ 24. Ставка составит всего 12%, а срок – до 30 лет. Минимальный взнос от 20%.

ВТБ 24 – единственный банк, где предлагают индивидуальное согласование условий ипотечного кредитования.

Газпромбанк: собственное жилье в ипотеку с 20 лет

Газпромбанк снизил предельно допустимый для оформления ипотеки возраст до 20 лет. Максимальный возраст заемщика существенно ограничен:

• Для женщин составляет 55 лет на дату окончания действия договора.
• Для мужчин – не должен превышать 60 лет.

Действуют программы по кредитованию покупки жилья в новостройках и на вторичном рынке. Газпромбанк участвует в государственных программах: можно оформить льготную военную ипотеку и заключить договор с господдержкой на более выгодных условиях. Для тех, кто приобретает квартиру или дом от партнера – застройщика, в банке действует сниженная на 0,5 пункта процентная ставка.

В каком возрасте лучше заключать договор ипотеки

Лучший вариант для молодых людей – программы с государственным субсидированием. Если хотя бы один из супругов подходит по возрасту, то более выгодной возможности обзавестись недорогим собственным жильем – нет.

Людям, которые планируют заключать стандартный ипотечный договор, необходимо просчитать несколько вариантов. Кроме возраста, стоит учесть и колебания стоимости кредита в зависимости от срока действия договора, стоимости дополнительных услуг, размера собственного взноса в покупку.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/vozrast-i-ipoteka-standartnye-trebovaniya-i-ogranicheniya-po-lgotnym-programmam/

До какого возраста дают ипотеку на жилье: ограничения при оформлении в различных банках

Популярность ипотечных займов вызвана возможностью получить собственное жилье, если на оплату полной стоимости средств не хватает. Не останавливают желающих жить в собственной квартире и высокие проценты по кредиту. Банки применяют ряд критериев при оценке клиентов. Важно наличие достаточного для оплаты ежемесячных взносов регулярного дохода, строгое ограничение по возрасту. Граждан преклонного возраста неохотно кредитуют на длительный срок. Разберемся, почему кредиторы устанавливают возрастные рамки. Какие требования к возрасту предъявляют банки? До скольки лет оформляется ссуда на жилье? Какой идеальный возраст для ипотеки?

Как влияет возраст на условия ипотечного займа

Основные факторы, которые влияют на сумму, ставку и срок по ипотеке – это материальное положение, кредитная история, возраст клиента. Для кредитора главное – стабильность, бесперебойность выплат займа.

Возрастные ограничения при согласовании заявки на ипотеку вводятся по нескольким причинам. С возрастом увеличивается вероятность нетрудоспособности клиента, потери работы, болезни. После 60 лет увеличивается риск естественной смерти.

Возраст для ипотечного займа ограничен диапазоном 18-65 лет. Решение о выдаче кредита зависит от получаемого дохода в ближайшие 10-20 лет. Отношение и предлагаемые программы кредитования банков различаются в зависимости от возраста клиента.

Почему существуют ограничения по возрасту при кредитовании

Кредитование граждан по законодательству РФ возможно с 18 лет. Это вызвано тем, что с момента наступления совершеннолетия, человек может самостоятельно нести материальную, финансовую ответственность. Банки устанавливают жесткие требования к молодым заемщикам. Учитываются такие факторы риска – изменение семейного положения, призыв юноши в вооруженные силы, стабильность дохода.

Максимальный возраст ограничен выходом на пенсию. Кредиторы считают, что в пенсионном возрасте снижается платежеспособность клиента, а значит, увеличивается риск невозврата по ипотеке. Такие требования дискриминируют лиц преклонного возраста.

Тем более, что обеспечением возврата является заложенная недвижимость. В случае невозврата займа, смерти заемщика актив реализуется. За счет полученных средств покрываются расходы банка.

Если у пожилого человека есть наследники, они вряд ли оставят частично выплаченную квартиру банку, возьмут обязательства по оплате на себя.

АИЖК расширило категории ипотечных заемщиков. В 1997 году утверждены возрастные рамки 18-65 лет для дееспособных лиц. Обязательное условие — страховка заемщика на период выплаты займа.

Минимальный возраст ипотечного заемщика

Взять квартиру в кредит по российскому законодательству можно с наступлением совершеннолетия. На практике получить заем на квартиру в 18 лет получится не во всех банках. Даже при наличии программы выдачи займа для молодых заемщиков, потребуется поручитель или дополнительный залог.

Банки рассматривают заявки на ипотеку после достижения клиентом 21-23 возраста. Это вызвано такими причинами:

• отсутствие стабильного заработка;
• риск призыва в армию для парней;
• минимальный стаж работы – 1 год за последние пять лет.

Предельный возраст выдачи ипотечного займа

Стандартные программы кредитования рассчитываются таким образом, чтобы последние выплаты приходились на момент выхода клиента на пенсию (55 и 60 лет соответственно для женщин и мужчин).

Расчет ежемесячных сумм погашения осуществляется исходя из этого принципа, что увеличивает финансовую нагрузку на плательщика. Продлить срок выплат еще на 5 лет позволит высокий заработок, наличие ликвидного имущества в собственности, привлечение созаемщиков.

Ряд банков оформляет ипотеку, если последнее погашение по графику будет осуществлено до исполнения 70-75 лет даже неработающим пенсионерам.

Ипотека после 40 лет

Предпенсионный возраст связан с некоторыми рисками для кредитора. Увеличивается вероятность лишиться работы, заболеть, получить инвалидность. После 50-60 лет высок риск естественной смерти. На положительное решение о выдаче займа клиенту после 40 лет повлияют такие факторы:

• трудовая деятельность;
• наличие источников дохода;
• нахождение в семейных отношениях;
• отсутствие иждивенцев, малолетних детей;
• владение движимым и недвижимым имуществом;
• привлечение платежеспособных созаемщиков.

Гаранты, поручители должны быть трудоспособными и платежеспособными родственниками заемщика с положительной кредитной историей. Требования вызваны переходом обязанности оплачивать задолженность к созаемщику после смерти клиента.

Идеальное время для ипотеки

Лучшим временем для получения займа на квартиру считается 27-35 лет. На этом этапе, как правило, человек уже достигает материальной независимости, добился карьерных высот, направляет деятельность на улучшение условий жизни. При этом впереди достаточно времени для удовлетворения потребностей, много лет работы.

Возрастные рамки для оформления ипотеки в 2018 году в банках

Ограничения по возрасту не являются жесткими при оформлении ипотечного займа.

Чем старше заемщик, тем тщательнее рассматриваются другие критерии – состояние здоровья, доход, профессия, наличие мужа (жены), детей.

Для пожилых клиентов в договор ипотеки включаются младшие члены семьи, которые после смерти или неспособности выполнять обязательства клиента, примут финансовую нагрузку на себя.

Какие критерии действуют при выдаче ипотечной ссуды в банках?

Банк	Допустимый возраст заемщика, лет
Сбербанк, ВТБ	21-75
Дельта-Кредит	21-64
Росбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Русский ипотечный банк, Связь-Банк, Банк жилищного финансирования, Райффайзенбанк, АИЖК	21-65
Банк Москвы, Абсолют Банк	21-60
Альфа Банк	21-59
Газпромбанк	22-60
АК БАРС	25-60
Нордеа Банк	18-60
МТС Банк, Уралсиб, Адмиралтейский, Возрождение	18-65

Предельный срок внесения последнего платежа по займу ограничивается требованиями банка. Критерии одинаковы для квартир первичного, вторичного рынка, строящегося жилья, частного дома, коттеджа.

До какого возраста оформляет ипотеку Сбербанк

У Сбербанка установлен самый высокий возрастной предел для заемщика – до 75 лет. Клиенты, которые оформили выплату пенсии через банк, получают льготы при погашении займа.

Программы Сбербанка для лиц преклонного возраста:

Возрастной критерий	Вид кредитования
55 для женщин/60 для мужчин	Заем с поддержкой государства.
45 лет	Военная ипотека.
75 лет	Вторичный рынок, новостройка, строительство дома.

Ставка для программ составляет 12,5%. Сбербанк считает пенсионеров надежными заемщиками и кредитует даже неработающих. Во внимание принимаются неподтвержденные доходы с учетом непрерывного стажа клиента. По аннуитетному графику в Сбербанке выплаты до выхода на пенсию обычно выше. После выхода оплата по кредиту становится минимальной с учетом средней суммы пенсий в регионе.

Требования к возрасту специальных программ кредитования

Государственные ипотечные программы помощи направлены на защиту наименее защищенных социальных категорий граждан. Возрастные ограничения по ипотеке для отдельных граждан действуют при оформлении ссуды молодыми семьями, военнослужащими, пенсионерами.

Ипотечный кредит на приобретение жилья «Молодая семья»

Заявки на ипотеку принимаются банками, если одному супругу на момент подачи менее 35 лет. Программа предусматривает пониженную процентную ставку, которая не меняется на протяжении срока договора. Наибольшие льготы семьям с тремя и более детьми, получателям зарплаты по зарплатным проектам банка. Минимальная ставка по программе у Сбербанка – 10,25% (только на готовое жилье).

Военная ипотека

С 2005 года введена программа государственной помощи на обеспечение жильем военнослужащих. Индивидуальные условия предусматривают получение ежемесячных сумм помощи, которая направляется на погашение долга по займу. Клиент выплачивает только начисленный процент.

Срок кредита рассчитывается таким образом, чтобы последняя выплата произошла до достижения заемщиком 45 лет. Этот возраст установлен для выхода на пенсию российским военнослужащим. В период погашения заемщик обязан служить в ВС.

В ином случае государственные выплаты прекращаются. Подать заявку на военную ипотеку можно на территории всей страны без привязки к месту прохождения службы, прослужив три года.

Срок кредитования и возможная сумма зависит от остатка лет до выхода на пенсию.

Специальная ипотечная программа для пенсионеров

Особая пенсионная программа позволяет оформить ипотеку на 15-20 лет с условием, что на момент последней оплаты по графику клиент будет не старше 75 лет. Это значит, что пенсионер возрастом 55-60 лет получает возможность оформить ипотеку на жилье.

На положительное решение банка рассчитывают не все лица, достигшие пенсионного возраста. К условиям, увеличивающим шансы, относится:

• трудоустройство;
• наличие супруга;
• владение недвижимостью;
• привлечение созаемщиков — родственников.

Возрастные ограничения станут не единственным препятствием для получения ипотеки. Пенсионерам потребуется внести первоначальный взнос 20-25% стоимости жилья.

Обязательно страхование жизни, здоровья заемщика на срок кредита. Чем старше страхователь, тем дороже обойдется полис. Размер пенсии во внимание не берется.

Банки предпочтительнее кредитуют работающих пенсионеров с наличием постоянного дохода, достаточного для оплаты займа.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/voprosi/vozrastnye-ogranicheniya-pri-oformlenii-ipoteki-dlya-otdelnyh-bankov

До какого возраста дают ипотеку на жилье: кредитные программы различных банков, ограничения для заемщиков-пенсионеров

Приобретение собственного жилья — это одна из важнейших задач для человека в современном мире. К сожалению, для многих, в связи с достаточно высокими ценами на недвижимость, она остается нерешаемой. Однако ипотечное кредитование сможет помочь при недостатке денежных средств на оплату стоимости квартиры, дома или участка.

Эта проблема может касаться не только молодых, но и достаточно зрелых людей. Когда потенциальному заемщику достаточно много лет, банки воспринимают это как серьезный риск невозврата ссуды. Предлагаем разобраться, до какого возраста дают ипотеку на жилье различные кредитные учреждения, какие требования они предъявляют к заемщикам.

Общие условия кредитования

К общим условиям кредитования относят наиболее частые требования, предъявляемые банковскими организациями.

Для заемщиков это:

• возраст;
• опыт работы;
• заработок;
• хорошая кредитная история.

Жилье, как правило, рассматривается с точки зрения его пригодности к эксплуатации, то есть исключаются его ветхость, планируемый снос, несоответствие санитарным нормам.

Возраст заемщика и условия

Соблюдение возрастных ограничений будущими заемщиками кредита является самым важным показателем для банка, который рассматривается в первую очередь.

Минимальный показатель

По законодательству лицом, которое имеет возможность взять любой вид кредита в финансовой организации (в том числе и ипотечный), признается гражданин, достигший возраста совершеннолетия — 18 лет.

Но стоит учесть, что банки предпочитают клиентов постарше, обосновывая это уменьшением рисков для самих кредиторов.

Поэтому отвечая на вопрос, со скольки лет можно брать ипотеку, менеджеры многих финансовых учреждений называют возраст 21 год.

Максимальный

Максимальным возрастом признается достижение заемщиком на момент окончания кредитных обязательств 75 лет. Однако некоторые банки определяют порог в 65 лет — к этому возрасту клиент должен полностью выплатить ссуду.

Дело в том, что ипотечный заем выдается на срок не более 30 лет. Чем старше заемщик, тем более короткий период кредитования и меньшую сумму предложит банк.

Какие факторы влияют

Возрастные показатели варьируются в соответствии с факторами, на которые полагается банк при заключении кредитного договора.

К таким факторам относят:

1. Финансовое положение. Приближающийся возраст выхода на пенсию грозит, возможно, потерей работы.
2. Здоровье клиента. Увеличивается риск потери трудоспособности.
3. Рост естественной смертности после 60 лет.

Причины ограничений

Данные ограничения по возрасту устанавливаются с целью снижения рисков и увеличения выгодных условий приобретения займа, как для банковской организации, так и для самих заемщиков. Перечень причин ограничений достаточно мал, но при этом затрагивает все пункты кредитных обязательств.

Риски кредиторов

Первой причиной являются риски самих кредиторов, которые связаны с потерей выданной суды, а следовательно, значительного количества денежных средств.

Большинство ипотечных займов выдается с заключением договора о страховании жизни и здоровья заемщика кредита. Хотя это условие не является обязательным, его невыполнение может впоследствии повысить процентную ставку по кредиту или вовсе привести к отказу в предоставлении ссуды. Соответственно, чем старше клиент, тем больше риск отказа страховой в заключении договора.

Чем не выгодно заемщикам

Второй причиной является отсутствие выгоды для заемщиков. При заключении договора с банком клиент рассчитывает на получение денежных средств, которые впоследствии обязуется выплачивать надлежащим образом с уплатой всех процентных показателей по нему. Кредиторы с повышенной тщательностью проверяют клиентов старшего возраста и стараются привлекать больше поручителей.

Под залог недвижимости

Обеспечение ипотеки под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости оформляется для уменьшения рисков кредитно-финансовой организации, связанных с возможной неоплатой займа. Эта мера позволяет отсрочить предельный возраст заемщиков.

Квартира, находящиеся в залоге, переходит в полноценную собственность должника после полного погашения ссуды. Если заемщик систематически не выполняет требований прописанных в договоре по оплате ежемесячных платежей и уплате соответствующих процентов, кредитор вправе обратить заложенное имущество в собственность банка.

Требования госпрограмм

Госпрограммы предусматривают лояльные условия получения кредита разными категориями граждан.

К таким гражданам относятся:

• молодые семьи;
• военнослужащие;
• многодетные семьи;
• малоимущие;
• учителя, медики, работники госструктур.

Молодой семьей признаются супруги, возраст хотя бы одного из которых не превышает 35 лет. Для военных сумма задолженности по кредиту должна быть полностью погашены до достижения 45 лет. Другие программы, как правило, устанавливают предельным возраст 35 лет.

Исключением являются работники медицинской сферы. Для них максимальной планкой являются 50 полных лет.

Ссуда после 40

Предоставление ипотечного займа после 40 лет выходит за рамки возраста, который считается идеальным для получения кредита (30—35 лет), поскольку банк акцентирует внимание на том, когда целиком будет погашена задолженность, то есть во сколько лет заемщик расплатится с финансовым учреждением. Однако практически все кредитные организации определяют свой индивидуальный подход к каждому клиенту.

Супругам

Заемщики, состоящие в семейных отношениях и не имеющие при этом малолетних детей, считаются наиболее подходящими для банка. Это связано с тем, что совокупный доход семьи больше, соответственно, риск неуплаты ссуды понижается.

Заем пенсионерам

Гражданам пенсионного возраста, как показывает практика, кредит выдается при привлечении достаточного числа поручителей.

Такими лицами могут являться дети, внуки и иные родственники, которые готовы выступить в качестве гаранта.

В этом случае обязательным требованием является наличие у заемщика близких родственников, на которых, в случае смерти должника, перейдет обязанность уплаты его ипотечного долга.

Есть ли льготы

Льготы могут предоставляться военным пенсионерам. Им, на основании ФЗ № 76-ФЗ от 27 мая 1998 года, закрепляющего их особый статус, предоставляется ряд целевых программ при получении ипотеки.

Например, при стаже от 10 лет положены ежемесячные выплаты — субсидии, которые помогут погашать ипотечные платежи. Кроме этого, военные пенсионеры могут воспользоваться средствами, которые хранятся на счете данных лиц по системе жилищного обеспечения военнослужащих, в случае улучшения жилищных условий.

Условия российских банков

Условия, которые устанавливают банки для заемщиков, состоят как из общепринятых правил, так и из личных предпочтений конкретных кредитно-финансовых организаций.

Сбербанк

Ведущий банк в сфере жилищного кредитования предоставляет займы до достижения клиентами 75 лет по окончании выплат. Но при этом заемщик должен работать или иметь достаточный доход. Если такие условия не соблюдаются, возрастные рамки уменьшаются до 65 лет.

Минимальный процент, под который возможно оформить ипотечный заем, составляет 8,6 % годовых на срок до 30 лет. При этом внесение первоначального взноса должно составлять не менее 10 % от общей суммы оценки недвижимости.

Тинькофф

Данная кредитная организация широко известна и пользуется большой популярностью среди населения. Так до скольки лет можно взять ипотеку в этом банке? Возрастной ценз составляет 75 лет. Пенсионер обязан предоставить справку о доходах, а именно о размере пенсии, полученную в отделении ПФР.

Минимальной банк признает ставку в 6 % на квартиры в новостройках, с возможностью погашения ссуды от 12 до 300 месяцев.

ВТБ

Данный банк кредитует лиц в возрасте от 21 года до 65 лет и предоставляет при этом различные выгодные ипотечные программы. ВТБ согласовывает все условия приобретения займа в индивидуальном порядке. Организация учитывает доход, получаемый будущими клиентами в совокупности (работа, пенсия, иные выплаты).

Процентная ставка составляет от 9,1 %, а максимальный период исполнения обязательств — 30 лет.

Россельхозбанк

Как и большинство финансовых организаций, Россельхозбанк предоставляет ипотечные займы гражданам до достижения 65-летнего возраста на момент полного погашения долга.

Активная работа с пенсионерами, которые хотят взять ипотеку в данном учреждении, предусматривает и льготные условия для пенсионеров, которые при соблюдении соответствующих условий предполагают увеличение возрастной планки до 75 лет.

Нюансы определения граничного возраста

Параметры ипотечного кредитования молодых людей отличаются от условий получения ссуды заемщиками старшего возраста.

К таким нюансам относят:

• как правило, срок кредитования не больше 15 лет;
• минимум первоначального взноса обычно возрастает до 20—25 %;
• большая стоимость страхового полиса заемщика.

В связи с этим при оформлении ипотечного договора лицам предпенсионного и пенсионного возраста важно внимательно рассмотреть все условия, возможности и прочие моменты получения ипотечного кредита.

Видео

Эксперт в сфере кредитования рассказывает, до скольки лет дают ипотеку на квартиру.

Источник: https://uristi.guru/kredity/dayut-ipoteku.html